Мобильная коммерция

На сегодняшний день в мире используется более миллиарда мобильных электронных устройств и, возможно, что скоро наиболее распространенным способом доступа в Интернет станут не персональные компьютеры, а персональные цифровые органайзеры (PDA), смартфоны, переносные ПК и сотовые телефоны.

PDA (англ. Personal Digital Assistant) - персональный цифровой органайзер. В это семейство входят устройства, подчас сильно различающиеся между собой. Это могут быть и умещающиеся на ладони бесклавиатурные устройства типа Palm, и более дорогие устройства со встроенной клавиатурой, имеющие размеры среднего органайзера, и аппараты, являющиеся миниатюрными ноутбуками – карманные ПК (Pocket PC)- Связь с Интернетом осуществляется через беспроводной модем или посредством подсоединения к ПК, подключенному к Сети. Смартфон – гибрид мобильного телефона и PDA, совмещающий голосовые возможности телефона с функциями обработки и передачи данных, таких, как электронная почта, выход в Интернет, работа с файлами и т. д.

Помимо мобильных телефонов и карманных компьютеров существуют специальные пейджеры, которые, получив определенную рекламную информацию из Сети, начинают издавать звуковые сигналы лишь в том случае, когда пользователь идет мимо магазина, давшего такую рекламу.

Мобильная коммерция:

Мобильная коммерция – купля-продажа товаров, оказание услуг и другие коммерческие действия с использованием мобильных электронных устройств: сотовых телефонов, карманных компьютеров и т. п.

Согласно определению Lehman Brothers, мобильная коммерция – использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения трансакций через общественные и частные сети.

Электронная коммерция позволила производителям и продавцам прийти непосредственно в дома и офисы клиентов. Следующий логичный шаг – вынести услуги на мобильные терминалы пользователей, в частности на сотовые телефоны. Технологическая основа для подобного продвижения существует – это протоколы WAP и GPRS, позволяющие на мини-дисплее мобильного телефона просматривать специальным образом оформленные веб-страницы и работать в Интернете.

Несмотря на слабое развитие мультимедийных возможностей WAP, он позволяет получать на мобильный телефон в реальном времени биржевые сводки и курсы валют, совершать деловые трансакции, находясь в любой точке мира, что, несомненно, оказывает большое влияние на электронную коммерцию. В частности, эксперты в сфере интернет-трейдинга отмечают появление на мировых валютных биржах огромного числа мелких участников – частных лиц, совершающих трансакции через Интернет. В развитом информационном обществе участие в торгах на бирже становится доступным любому гражданину, а не только профессионалам.

В настоящее время активно развиваются технологии, способные существенно расширить возможности мобильных устройств. К ним относятся, например, GPS (Global Positioning System) – определение местонахождения абонента, Bluetooth – радиотехнология передачи данных на небольшие расстояния (в настоящее время – около 10 метров). Технология Bluetooth позволяет беспроводно соединять между собой различные устройства, главное, чтобы оба устройства имели встроенный микрочип Bluetooth. Оператор DoCoMo (Do Communications over the Mobile Networks) всемирно известен благодаря услуге i-mode, реализующей постоянный мобильный доступ к Интернету. Новые сетевые терминалы DoCoMo третьего поколения, оснащенные видеокамерой, позволяют передавать и получать видеоизображение.

Многие банки активно используют технологии мобильной коммерции, поскольку новая технология сокращает мошенничество. На ранних стадиях развития рынка мобильных банковских услуг владельцам мобильных устройств предлагались главным образом информационные услуги: проверка баланса счета и совершенных трансакций, доступ к котировкам. В настоящее время уже получили широкое распространение услуги оплаты по счетам и денежные переводы. Одним из перспективных направлений многие аналитики называют мобильные брокерские услуги и мобильное кредитование. Телекоммуникационные операторы видят в мобильной коммерции новый источник дохода. Что касается торговых компаний, то для них она представляет более экономичную альтернативу расчетам по пластиковым картам.

Система РауВох связывает мобильный телефон со счетом прямого дебетования, позволяя пользователю оплатить покупку или счет в ресторане, используя только мобильный телефон. Для этого покупатель сообщает номер своего телефона продавцу, продавец отправляет счет на оплату в систему РауВох. Получив автоматический вызов от РауВох, покупатель вводит ПИН-код и получает на монитор телефона SMS-квитанцию об оплате. Причем все это делается при помощи уже существующих и опробованных технологий. Сегодня крупнейшим "мобильным банком" в Европе по числу пользователей считается английский The Woolwich, который позволяет клиентам проверять свой баланс, просматривать совершенные трансакции, платить по счетам, совершать денежные переводы с помощью мобильного телефона.

Повысить эффективность и облегчить предпринимательскую деятельность призвана технология, получившая название "мобильный офис" – технология, при которой любой работник офиса, используя мобильное электронное устройство, может полноценно выполнять работу вне офиса. Для этого, как правило, используются мобильный телефон с доступом в Интернет или карманный компьютер.

Рядовые граждане тоже могут получать мобильные услуги, необходимые им в повседневной жизни, например информацию о ценах, курсах валют, извещения об изменениях графика движения транспорта и т. д. Перспективы развития мобильной коммерции представлены на рис. 2.5.

Один из основных плюсов мобильной коммерции на сегодняшний день – ее способность снизить риск мошенничества. Именно мошенничество с пластиковыми картами – причина высоких комиссионных за совершение по ним операций. В случае с мобильной коммерцией эти риски значительно сокращаются, так как она предусматривает однозначную идентификацию клиента оператором мобильной связи. Таким образом, стоимость трансакции сокращается с 2 до 0,5% и менее. Кроме того, системы мобильных платежей не требуют использования дорогостоящих считывающих устройств и поэтому могут использоваться в тех секторах, которые до сих пор не принимали к оплате пластиковые карты, включая такси, мелкие магазины и рестораны.

Существует несколько способов совершать платежи с использованием мобильного телефона.

Наиболее простым способом осуществления мобильных платежей являются платежи через операторский центр. В этом случае мобильный телефон используется точно так же, как стационарный. С него совершается звонок в автоматизированный телефонный центр, где осуществляется аутентификация, выбор получателя и указание суммы платежа (с использованием цифровых клавиш в режиме тонального набора). Другим вариантом передачи данной информации процессинговой компании является использование SMS-сообщений (Short Message Service – услуги коротких сообщений). Как правило, для пользования данной услугой необходимо предварительное установление отношений между операторским центром или процессинговой компанией, плательщиками (открытие счета, получение паролей для идентификации, указание банковских реквизитов получателей платежей и т. д.) и получателями. Некоторые авторы называют данную услугу телефонным банкингом.

Платежи с использованием WAP:

WAP позволяет использовать средства платежей, характерные для интернет-коммерции.

Остальные способы осуществления мобильных взаиморасчетов предполагают использование для целей аутентификации, хранения, обработки (в том числе шифрования) и передачи информации специализированного микропроцессорного оборудования. Обычно предназначенная для мобильных платежей телефонная трубка содержит две микросхемы, каждая из которых имеет память и микропроцессор: первая стандартная, расположенная на SIM-карте оператора мобильной связи, и вторая, содержащая всю банковскую информацию пользователя. Эта вторая микросхема может быть активирована только при помощи специального ПИН-кода, который и делает из телефона аналог пластиковой карты и POS-терминала одновременно. Таким образом, мобильные трансакции отличаются от обыкновенных интернет-трансакций, в которых не используются ни пароли, ни коды, а только реквизиты пластиковой карты с более высоким уровнем безопасности.

Финансовая информация в таких системах, как правило, передается в виде SMS-сообщений. Этот способ передачи информации является наиболее удобным, простым и экономичным для конечного пользователя поскольку: имеет низкую стоимость; имеет функцию подтверждения доставки сообщения по назначению; не требует использования дорогостоящих каналов связи; поступает абоненту даже в том случае, если речевой канал занят.

Пример. В мае 2000 г. объединение ведущих мировых финансовых организаций и производителей сотовых телефонов Mobey Forum (учредители Visa International, ABN Amro, BNB Paribas, Deutsche Bank, HSBC, Nokia, Nordea, Santander Central Hispano, Siemens, UBS) для пропаганды использования мобильных приложений в финансовом секторе первым провело успешные испытания двухчиповой технологии мобильных платежей.

Меньшее распространение получила технология мобильных платежей, построенная на принципе использования специального мобильного телефона вместе с традиционной банковской дебетовой или кредитной карточкой. Механизм ее работы следующий: покупатель вместе с оформлением заказа в интернет-магазине сообщает продавцу номер своего мобильного телефона. Спустя некоторое время на телефон приходит текстовое подтверждение выставленного счета из онлайнового магазина. Пользователь сотового телефона вставляет в его корпус пластиковую карточку, вводит пароль и отправляет запрос на перевод денег со своего счета на счет продавца. Подтверждение обслуживающего систему мобильных платежей банка, которое через некоторое время приходит на мобильный телефон, означает, что деньги переведены на счет продавца. Основными недостатками данной технологии являются:

– двухслотовые телефоны, необходимые для организации расчетов, довольно громоздкие, дорогостоящие и неудобные (фактически они сравнимы с терминалами для считывания информации с пластиковых карт);

– оплата товара или услуги таким способом требует достаточно много времени.

Пример. Одними из первых реализовали данный принцип оплаты посредством мобильного телефона вместе с пластиковой картой во Франции. Летом 2000 г. известная компания France Telecom представила систему мобильных платежей "Paiement CB sur mobile". Специальные кредитные карточки для данной системы изготавливали лишь несколько французских банков.

Описанные технологии мобильных трансакций используют различные методы, но строятся на едином фундаменте: уникальный номер телефона и секретный код или номер пластиковой карты, которые используются вместе как в традиционных магазинах, так и в интернет-коммерции. Принципиально отличается от вышеизложенных технология организации мобильных платежей, в которой данные о пластиковых картах клиента хранятся на небольшом мобильном устройстве, обычно в виде авторучки, и передаются посредством инфракрасного луча платежному терминалу продавца, обменивающемуся принятыми данными с операционным центром обслуживающего клиента банка.

Сравнение характеристик описанных выше систем мобильных взаиморасчетов представлено в табл. 2.5.

Мобильная коммерция обладает значительным потенциалом и рядом дополнительных возможностей ведения бизнеса:

– отсутствие ограничений (для того чтобы получить почту, прочитать необходимую информацию, совершить покупку, не нужно находиться рядом с компьютером или интернет-терминалом, достаточно одного мобильного телефона);

– локализация (такие технологии, как GPS – Global Positioning System, позволяют получить доступ к информации, относящейся к заданному региону, например предложения о покупке интересующего товара в близлежащем магазине);

– персонализация (телефон – персональное устройство, по которому можно идентифицировать владельца. Возможность выстраивания отношений с каждым отдельным клиентом – одна из сильных сторон мобильной коммерции. Предлагая брокерские услуги, интернет-трейдеры в полной мере могут воспользоваться этими преимуществами. На эту возможность стоит обратить особое внимание всем, кто предлагает услуги мобильным пользователям).

Вместе с тем нельзя не отметить и существенные недостатки:

– ограничения, связанные с пропускной способностью сетей. Сети третьего поколения обещают пропускную способность, сопоставимую с пропускной способностью проводного Интернета, однако сегодня она достигает в лучшем случае 19,2 кбит/с;

– размеры экрана. Даже при увеличении экрана мобильного телефона и улучшении его технических характеристик он все равно останется маленьким. Не слишком удобным будет и набор текста. Однако существуют несомненные преимущества использования телефона в таких ситуациях, как регистрация в аэропорту, использование в качестве платежного терминала при покупках, т. е. там, где эти свойства не играют существенной роли. В то же время таких недостатков, как небольшой экран и неудобный ввод текста, можно избежать, используя телефон в паре с ноутбуком или карманным компьютером.

Массовое производство карманных компьютеров, оснащенных видеокамерой, телефоном и GPS-приемником, должно произвести революционные изменения в экономике.

Сравнение систем мобильных взаиморасчетов

Система расчетов	Телефонный банкинг	WAP-расчеты	Использование телефонов с двумя SlM-картами	Использование двухслотовых телефонов	Использование "авторучек" или других мобильных устройств, хранящих информацию о банковском счете
Уровень безопасности	Относительно низкий. Борьба с мошенничеством основана на использовании одноразовых кодов, которые могут быть похищены	Средний. Основан на парольной защите и шифровании информации	Высокий. Обеспечивается сложностью несанкционированного изменения информации на микропроцессоре SIM-карты и использованием ПИН-кода	Высокий. Обеспечивается сложностью несанкционированного изменения информации на микропроцессоре смарт-карты и использованием ПИН-кода	Средний. Основан на уникальности технологии, обеспечивающей сложность несанкционированного изменения информации. Однако устройство может быть похищено
Сфера применения	Коммунальные платежи, оплата услуг связи	Интернет-коммерция	Электронная коммерция	Электронная коммерция	В настоящее время используется на некоторых автозаправочных станциях и в кафе в США
Достоинства	Возможность звонить и с мобильного, и со стационарного телефона. Простота в использовании	Веб-подобный интерфейс	Высокая защищенность и технологичность, простота в использовании	Высокая защищенность и технологичность	Простота в использовании, низкая стоимость трансакций
Недостатки	1. Необходим телефон с тоновым набором или возможностью отправки SMS-сообщений. 2. Необходимо заранее заводить банковские реквизиты получателей платежей. 3. Берется плата за время разговора. 4. Не всегда просто дозвониться. 5. Необходимо пополнять списки одноразовых кодов	Медленная скорость работы. Высокая плата за соединение. Необходимость каждый раз подключаться к Интернету, чтобы осуществить платеж	Оплачивать можно только заранее определенным получателям либо на основании выставленных счетов	Оплачивать можно только заранее определенным получателям либо на основании выставленных счетов	Оплачивать можно только на основании выставленных счетов, находясь в непосредственной близости от соответствующего POS-терминала
Стоимость	Складывается из комиссии процессора платежей и стоимости звонка (или передачи SMS-сообщения)	Высокая. Складывается из комиссии банка, платы за пользование услугой WAP и доступ в Интернет	Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии процессора платежей	Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии системы взаиморасчетов по пластиковым картам	Минимальная – комиссия процессора платежей